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閉環操作破解農村征信難 云南信托趟出農貸新路子

字體大小:[日期:2018-01-19]閱讀:

導讀:記者左一、云南信托業務人員左二與當地農戶交流  孔雀“東北飛”:  本報見習記者 閆晶瀅“我們合作社的農戶今年借的錢一筆"爛包"的都沒有,”黑龍江省寶清縣巨豐合作社理事長劉某驕傲地向《證券日報》記者表

記者左一、云南信托業務人員左二與當地農戶交流
記者左一、云南信托業務人員左二與當地農戶交流

  孔雀“東北飛”:

  本報見習記者 閆晶瀅“我們合作社的農戶今年借的錢一筆"爛包"的都沒有,”黑龍江省寶清縣巨豐合作社理事長劉某驕傲地向《證券日報》記者表示。

  近日,《證券日報》記者跟隨云南信托實地走訪項目所在地,黑龍江省哈爾濱市、北安市、寶清縣等市縣,深入當地農村聯社,走入貸款農戶家中。在走訪中,記者不僅感受到了現代農業的魅力所在,了解當地發展規模化、集約化農業對資金的強烈需求,也看到了信托機構在支持農業發展方面的諸多創新與嘗試。

  十九大報告指出,“要確保國家糧食安全,構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系,完善農業支持保護制度,發展多種形式適度規模經營,培育新型農業經營主體,健全農業社會化服務體系,實現小農戶和現代農業發展有機銜接。”而要發展現代農業,土地連片經營、規模集約化種植、大型農用機械的引進、高水平農資的更新換代等均是重要因素,而這些都需要大量的資金投入,金融機構的參與正當其時。

  信托貸款“下鄉記”

  作為普惠金融的重難點,農業種植貸款由于收益率低、管理困難等問題,向來不被信托公司所看好。而云南信托則“不走尋常路”,發起主動管理農業貸款項目。2017年3月30日,云南信托成立“云南信托會澤32號農之家集合資金信托計劃”,發起農業種植貸款信托項目,以“線上”+“線下”的服務模式,為合作社、合作聯社、農場及實業農民等新型農業經營主體提供資金信貸、農資銷售、農技指導、農機服務和農產品(000061,股吧)銷售等一系列服務,借助金融科技的優勢將金融服務送到田間地頭。

  1月11日,《證券日報》記者跟隨云南信托創研發部業務人員前往黑龍江省寶清縣,對該農業信托貸款項目進行回訪,實地探訪當地農戶情況及貸款需求。

  自哈爾濱市區出發,向西南方向驅車500多公里,歷經7個小時左右,《證券日報》記者與云南信托創新研發部信托經理一行終于抵達了此次云南信托農業種植貸款項目的落腳地之一——寶清縣巨豐谷物種植專業合作社。

  寶清縣隸屬黑龍江省雙鴨山市,地處三江平原的核心。“四山一水四分田,半分蘆葦半草原”的順口溜精準刻畫了寶清縣的地貌特征和發展優勢。據介紹,寶清縣是典型的農業大縣,有“植無不宜,種無不豐”之說。近年來,該縣特色農業發展優勢明顯,寶清大米、紅小豆、白瓜籽等多個產品種類被列入國家地理標志保護產品。

  1月初的黑龍江是全年最冷的時候,正值數九寒天,然而零下30度的氣溫并不能消減當地農民的熱情。得知云南信托工作人員前來回訪的消息,十余名接受了信托貸款的農民趕到聯合社辦公室,對云南信托提供的貸款表示感謝,并對明年繼續開展信貸合作表示期待。

  “我今年種了30多坰地(注:30公頃,合450畝),今年一共貸了30多萬元。”巨豐合作社農民李某告訴《證券日報》記者,他自云南信托取得的大部分貸款是用于包地,還有部分貸款用于購買種子及農藥化肥等農資。他給記者算了一筆賬:他所耕種地塊主要是“老稻地”(注:指已耕種多年稻田地,與新稻地相比投入費用相對較少)”,每坰地種植成本在1.5萬元到2.1萬元左右,一年下來總投入超過60萬元。“也不能一次性貸太多,貸一半感覺還能接受。”從收入的角度看,除支付農機手工資、刨除種子化肥等成本,今年收入將超過十萬元。

  美萊農業的總經理任艷萍向《證券日報》記者介紹了當地農民的貸款需求:“對于農民來說,在春耕之前資金周轉最為困難。都說東北冬天"貓冬",腦子不能閑著,在年前就要為全年(種地)做準備,需要準備包地、購置農資、添置農機,這些都需要用錢。”作為當地農資經銷商,她與該縣農民合作已有二十余年。“(向云南信托)貸款的農民都是我們本地會種地的,對于我信得過的客戶,我才會給他們推薦(云南信托)信托貸款。”

  “我們合作社的農戶今年借的錢一筆"爛包"的都沒有,”巨豐合作社理事長劉某向記者表示,“好借好還,再借不難。像那些不是正經種地的人家,一開始就不貸給他,我也不可能給他們擔保。”他向記者出示了合作社成員的入社合同和部分壓在合作社的農村土地承包經營權證,表示將采取一切措施確保農民還款。不過,他也坦言,這幾年農業政策好,農業種植產量水平不錯,農民還款的事沒怎么讓他操過心。

  事實上,從此次記者在黑龍江寶清縣、北安市等地區的部分合作社的走訪中,也深刻體會到了現代農業的魅力。在今天,農業生產已不是過去“從種到收,天天地攏溝”的情景,土地連片逐漸集中讓農業規模化生產成為可能。一臺臺大型農機替代了人力勞作,無人機撒藥的方式也已經成為耕種日常,村里的大型米廠引入進口全自動化裝置,從谷粒直接打包塑封即可上市銷售……而這些都需要大量的資金投入,農村金融或將成為金融機構轉型發展的“新藍海”。

  找準核心企業

  促“內生增長”

  農村信貸項目向來不被金融機構所看好,部分偏遠農業地區甚至出現金融“無人區”的情況,究其原因,恐怕多數還是對農業項目的盈利性有所顧慮。

  那么,農業項目真的“不賺錢”嗎?這種看法似乎有些片面。云南信托研發部負責人王和俊向《證券日報》記者表示,根據去年黑龍江項目的運行情況來看,在云南信托貸款的合作社農民經在過三個季度的辛勤耕作都獲得了糧食大豐收,全部達到預期收益目標,種植收益在20%左右。而在發展特色農業、農產品深加工的地區,在提升農產品附加值的情況下,收益還將實現大幅提升。

  “我們這個項目還是從"內生造血"的角度出發,從客觀上起到了扶持農業發展、扶貧助貧的效果。但從主觀上來說,還是希望項目本身能實現內生增長,以錢生錢,這樣項目才能具有可持續性和可復制性。從黑龍江項目一年來運行的效果來說,基本實現了上述目標。”王和俊向《證券日報》記者介紹,該項目公司收取1%-2%的管理費用,與一般主動管理信托項目相比差距不大,收益水平良好。“過去的一年還是試水階段,規模并不大。預計今年將繼續擴大規模,增加與核心企業的合作、增加資金投放量,穩扎穩打地持續推進。”

  另外,對于大部分金融機構來說,征信問題也是農村信貸中較為困難的一環。由于農業經營主體小而分散,信息采集成本偏高,許多農戶從未辦理過信用卡,傳統的信用評估手段在農村難以實現。另外,在貸款償債能力評估方面,農村信貸往往面臨抵押物缺失或難以執行的問題,而傳統的“五戶聯保”在實踐中也屢有違約事項發生,往往“一人失信,全村受累”,這大大削弱了金融機構提供資金的信心和積極性。

  基于此,云南信托運用了供應鏈金融的原理,嘗試通過控制購買農資和收購兩大環節實現金融閉環操作。據王和俊介紹,此次在黑龍江進行的農業信托貸款項目,通過與熟悉當地種植情況的核心企業合作,再由核心企業推薦相關合作社、農戶并為之提供擔保。根據農戶之前與核心企業的歷史交易情況,能夠在一定程度上反映農戶的經營情況。而在今后保持一段時間的合作后,歷史交易數據即可勾勒出符合當地實際情況的農戶征信圖樣。

  核心企業對于項目成功的貢獻有多大?以寶清縣的寶清豐收農業為例,該公司是當地最大的農資經銷商。在項目前期,寶清豐收農業積極向有貸款需求而富有種植經驗的農戶介紹云南信托的農業貸款項目。在農作物生長的每個階段,寶清豐收農業會按之前的約定將預購的農資直接送到農戶所在村屯,由合作社提供種植技術指導,并在種植季后回購糧食。核心企業的參與成為供應鏈模式能夠實現的主要助力之一。

  在整個放貸過程中,“專款專用”是保證農業貸款真正用于農業生產的核心。二要實現資金的線上閉環流轉,確保“專款專用”,這就需要金融科技的助力。2016年9月份,云南信托自主研發的消費金融系統“普惠金融”正式上線,不僅在消費金融領域持續發力,更令此次農業貸款項目受益匪淺。

  在這當中,云南信托與農加網合作,以普惠星辰系統作為核心交易平臺,充分發揮電子簽約、數據互聯、資金清算等現代金融科技功能。普惠星辰系統的電子簽章功能讓借貸雙方均能在網上進行電子簽約,避免了繁瑣費時的線下流程。同時,該系統不僅可以隨時調取貸款人信息,而且能做到7*24小時實時放款。在系統對接之后,農民可從農加網上直接向云南信托申請貸款并提交審核材料。在符合條件的情況下,從申請提交到貸款發放僅需要短短兩天時間,在保證資金安全的情況下更實現了放款的方便快捷。

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