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現金貸不死

字體大小:[日期:2019-03-06 15:41:41]閱讀:

導讀:1年后復工,我陸陸續續見了不少人,不管是創業公司還是上市公司,不管是在實體產業還是金融行業、互聯網行業,大家對于當下的市場環境都不太樂觀,談到未來更是焦慮不堪。

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年后復工,我陸陸續續見了不少人,不管是創業公司還是上市公司,不管是在實體產業還是金融行業、互聯網行業,大家對于當下的市場環境都不太樂觀,談到未來更是焦慮不堪。

但,也有例外。在一片哀嚎聲中,現金貸玩家們顯得格外滋潤。

一個朋友年前張羅了個小團隊,做起了貸超生意,借助手邊的流量資源給一些現金貸平臺導流,每個月的流水輕輕松松上千萬。現金貸市場有多火?用他的話說,連做系統的公司都忙得來不及接單子了

尤其,春節前后的放款高峰,各個現金貸平臺的業務量猛增,流量的價格也水漲船高,根據此前新流財經報道:

年前一個獨立IP賬戶點擊(UV)成本為6-8元,現在已經普遍達到15-20元,最夸張的說法是一個UV曾達到62元。而一個現金貸成交客戶(CPS)的價格已普遍達到250-350元,個別流量平臺的價格甚至被抬到500元。

而在此前融360發布的2018年財報中,流量上漲的趨勢也有跡可循。財報顯示,2018年四季度,融360平臺上每筆貸款申請的平均費用為14.98元,較上一年同期增長13.4%;而全年的平均費用則從2017年的12.46元上漲至2018年的14.24元,同比上漲14.3%。

事實上,這一點,從那些涉及現金貸業務的上市公司數據中也可見一斑。不久前,A股上市公司二三四五發布的2018年業績快報顯示,公司全年實現營收38.69億元,同比增長20.9%;實現凈利潤13.65億元,同比增長44.07%。

這家從網址導航起家的互聯網公司,幾年前便踩上了現金貸行業興起的風口,早期憑借著自己的流量優勢與持牌機構合作推出現金貸產品,后來不斷完善布局牌照,開始通過更多形式經營現金貸業務。

2017年,二三四五的現金貸業務擴張速度達到頂峰。

公開信息顯示,2017年二三四五的金融科技子公司營業收入為19.9億元,較2016年同期增長866.22%,凈利潤為4.1億元,較2016年同期增長271.67%。同期,二三四五全年實現歸屬于上市公司股東的凈利潤9.31億元,同比增長46.72%。

除了二三四五之外,市場上還有不少上市公司都涉及現金貸業務,而在市場環境清冷的當下反差尤為明顯,堪稱“真·印鈔機”的故事。

2018年11月,趣店發布的三季度財報顯示,當期實現總收入19.3億人民幣,同比增長32.9%;調整后凈利潤為7.5億元人民幣,同比增長12.6%。最新的數據還沒出,據內部人士說,盡管折騰了不少資源在新業務上,但架不住現金貸賺錢,全年利潤依舊可觀。

其實,從行業環境的角度來看,2018年對于現金貸行業并不友善。

2017年《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》的影響仍在延續,行業經歷了一波規模收縮、壞賬攀升、利潤下滑。但有需求就有市場,有利潤就有動力,現金貸從來沒有消失,甚至沒有經歷太長時間的調整,很快便卷土重來。

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盡管二三四五在2018年半年報中強調,其貸款王業務在報告期內已暫停,同時轉為開展有場景的消費金融業務。但現實是,二三四五的現金貸業務從未被拋棄。

公開信息顯示,原二三四五貸款王,轉型成了貸款超市。而同屬于一個開發者的信息顯示,二三四五推出的在線借貸app至少還有四個。

一年前推出的現金貸平臺“立即貸”、“任你借”app依然活躍。此外,近半年內二三四五還推出了借款平臺“隨心借”,以及一個類現金貸app,需要綁定信用卡的“卡貸王”。

放眼看去,這種換個馬甲重新來過的方式并不鮮見。根據網貸之家此前發布的報告,現金貸平臺的快速轉型,至少有五種已經成熟的套路。

“現金貸的用戶一旦開始便很難停止,所以永遠會有需求并且越來越大。”在前述做貸超生意的人看來,這是一個不可能被禁掉的需求,只是從陽光下回到了黑暗處,從一種形態轉為另一種形態。

春節后,各種現金貸營銷兇猛,辦公室的小伙伴收到的都是這種“批量”營銷模式。

前兩天,連公安部也按耐不住,召開了關于打擊“套路貸”的新聞發布會,點名了一些“變形”現金貸的方式,并指出現金貸成為了風險最高發的業務類型之一,誘導貸款、超高利率、違規收費、信息泄露、暴利催收等等問題層出不窮。

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經歷了種種整肅,現金貸不僅不死,而且發展出了新的業務模式,甚至規模、利潤還在擴張。高利潤的驅使固然是一個重要的原因,但放在一個更高的維度來看,可能這也并不是全部的原因。

在過去五年整個消費金融行業的快速發展之下,各路機構都在出擊。從廣義的現金貸概念出發,諸如建行推出的快貸、招行的閃電貸(無場景的小額信貸)都屬于這個大概念之下的產品。

換言之,互聯網巨頭、金融機構們的在線借貸產品都在直接和間接地培養市場。

而從業務本身來看,真正掌握技術和數據的平臺在行業波動中驗證了業務模式的可行性。同時,整個從業標準在不斷細化和規范,比如聯合貸款、助貸模式的規定逐漸清晰,合作機構在牌照、資本金、杠桿率等方面都開始有了更明確的標準,

不同圈層、不同類別的在線借貸市場被這些機構、平臺逐漸打開,而這些需求一旦打開,就很難再回到過去。

如果從更宏觀的視角來看,消費依然且一直是國民經濟增長最重要的動力,無論是對比國外市場,還是相比中國居民的住房杠桿率,消費杠桿必然在相當長一段時間內保持快速增長的勢頭。

去年底,央行發布的《中國金融穩定報告2018》顯示,過去十年,短期消費貸款占家庭債務比重,從7.3%上升到16.8%,而且呈現加速上升趨勢。就2017年來看,1月的短期消費貸款余額增速是19.9%,而到了當年10月,這個增速便達到了40.9%。

近年來,各家銀行信用卡業務的大躍進也是一個佐證。

當然,這還只是金融機構維度的統計數據,如果再加上我們更觸手可及的各類互聯網平臺、現金貸平臺、P2P平臺等非金融機構的渠道,這個數字的增長必然更加驚人。

過去幾年,現金貸的爆發、整改,以及不斷地“死灰復燃”,說到底也是整個在線借貸市場發展和個人消費意識覺醒的產物。我們無法逃避的是,從需求的培養,到供給的升級,一場個人信貸革命已經發生。

(注:本文提及的現金貸是廣義的基于互聯網的個人無擔保貸款。)

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