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為什么相對于銀行、證券,很多人選擇保險養老?

字體大小:[日期:2018-10-16 23:43:40]閱讀:

導讀:首先,我們來看在提供養老資金保障方面,商業養老保險相較銀行儲蓄、公募基金等具有的獨特優勢:? 銀行儲蓄到期后只能轉存,而商業養老保險存續期長達數十年,一直伴隨到投保人生命終結。此外二者計息方式不同,銀

首先,我們來看在提供養老資金保障方面,商業養老保險相較銀行儲蓄、公募基金等具有的獨特優勢:


? 銀行儲蓄到期后只能轉存,而商業養老保險存續期長達數十年,一直伴隨到投保人生命終結。此外二者計息方式不同,銀行儲蓄是單利計息,商業養老保險是復利計息,總體看銀行儲蓄利率低于商業養老保險定價利率。隨著商業養老保險投資的逐步放開,未來投資收益率也越來越樂觀。


? 商業養老保險與公募基金相比,鎖定期限更長、收益更穩定。在領取方式上,公募基金基本為一次性領取,商業養老保險規定投保人達到國家規定退休年齡后才能分期領取,并可長期直至終身領取,能夠確保資金真正用于退休后的長期養老。


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舉例:如果一個人30歲投保商業養老保險,月繳保費1000元,一直繳到60歲,產品保證收益率是復利3.5%,退休后按月終身領取養老保險金,那他到60歲退休時,繳納的保費本金是36萬元,賬戶價值是61.8萬元,相當于本金增加了25.8萬元。通過精算,他60歲開始領取,一個月可以領到2746元保險金,如果他活到85歲,一共可以領到82.4萬元,這就是保險的作用。


此外,商業養老保險還具有互助共濟功能,可以實現保生也保死,在附加一些意外、醫療等功能后,投保人因意外身故可以獲得多倍保額的資金返還。如果約定了保證領取年限,本人未領滿保證金年限的,家人還可以繼續領取。


一句話:金融就是“錢”的戰場,證券主要是“短錢”,銀行是“中錢”,保險則擅長“長錢”管理。


其次:購買商業養老保險,一定要知道這樣幾個原則:


? 選購產品安全穩健為先


在選擇商業養老保險時,首先要考慮的是安全穩健,其次才是保值增值。對于老人來說,最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷,并有一定的儲蓄可以應對風險。


? 要有相對全面的保障


隨著年齡增長和身體機能退化,面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用,很可能會吞噬既定的養老金,破壞養老規劃。所以,全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險,建議選擇相應的附加重疾、醫療險、意外險或進行產品組合,從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。


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? 費用投入量力而行


商業養老保險是養老規劃不可少的一項,但并不是投入得越多越好,要結合家庭的實際情況量力而行。


投保之前,要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等,然后合理計算出可用于投保的費用。如果養老投入過高,可能會影響家庭日常支出,甚至產生無力續保的情況,這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。 


? 條件允許的情況下盡早投保


首先,年齡越小,保費越低,但收益時間越長。李嘉誠曾經講過一句話:每年存一筆錢,給出一定的報酬率,幾十年的時間,每個人都會成為千萬富翁。因為時間長,我們就有很長的獲利的空間,最后我們就可以輕松地積累財富。


其次,養老規劃如同登山,年輕的時候走的是盤山路,路程雖長,但是比較輕松,因為有強勁的工作能力,財務的壓力不會很大。但當年老的時候再來考慮,不管是收入也好,或者是有些身體、政策的限制也好,這個過程就會如同攀巖,時間、距離可能比年輕的時候要縮短了很多,但是它的風險和難度是大大增加的,要知道,一旦生病或意外,再想買可能就要花更多的錢,甚至就沒機會了。


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