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開放銀行與科技賦能,哪個代表行業趨勢?

字體大小:[日期:2019-07-10 22:30:41]閱讀:

導讀:本文節選自作者在“2019國際貨幣論壇-金融科技之夜” 閉門研討會上的發言,有改動。作者:薛洪言,蘇寧金融研究院院長助理 謝謝宋所長。 剛才各位嘉賓從多角度對

本文節選自作者在“2019國際貨幣論壇-金融科技之夜” 閉門研討會上的發言,有改動。作者:薛洪言,蘇寧金融研究院院長助理

 

開放銀行與科技賦能,哪個代表行業趨勢?

 

謝謝宋所長。

 

剛才各位嘉賓從多角度對金融科技做了解讀,宏觀、行業、微觀,無所不包、收獲良多,基于查缺補漏的考慮,我想談一談開放銀行

 

這兩年,金融科技行業里有兩個問題熱度最高,一是科技賦能,一是開放銀行,即銀行4.0。科技賦能主要由金融科技巨頭主導,而開放銀行則由銀行業主導,問題來了,開放銀行與科技賦能,哪個代表行業未來趨勢呢?

 

從時間上看,科技賦能始于2017年,以五大行聯手五大金融科技巨頭為標志;開放銀行火起來,則在2018年,2018年也被稱作國內開放銀行元年。

 

開放銀行在后,是否可以講開放銀行就代表未來發展趨勢呢?恰恰相反,在我看來,開放銀行只是過渡態,科技賦能進化地更徹底。

 

說到開放銀行,我們需要問四個問題:誰在開放?向誰開放?開放什么?為何開放?

 

銀行在開放,向場景方開放,開放的是自家產品,開放的目的則是要與場景融合,繼而觸達更多用戶。

 

所以,本質上看,開放銀行仍未脫離場景金融的范圍。2010 年以來,隨著用戶活動的線上化,用戶已習慣于在線上場景中獲取金融服務。對銀行而言,固守傳統渠道——包括網點、PC官網和手機銀行——不再有效,“用戶不走向我,我只好走向用戶”,于是在心態上從保守走向開放,主動與場景方合作、融入場景、走向用戶,這便是開放銀行。

 

不能否認,個別銀行科技實力很強、零售轉型也很成功,開放銀行之路,不僅在開放產品,也在開放科技能力;但就多數銀行而言,依舊停留在產品開放階段——開放二類戶、開放消費貸產品,仍在場景金融的射程之內。

 

說到場景金融,這個詞在2015年很火,因為早期的互聯網金融就是場景金融模式,如基于電商場景的第三方支付、互聯網理財和消費金融、小微金融等,所以早期的互聯網金融也被稱作場景金融。

 

顧名思義,場景金融是將金融融入場景之中——主要是線上場景。這種融合,帶來了場景數據與金融數據的融合,從而滋養了大數據風控、滋養了金融科技。2016年起,金融科技接棒互聯網金融,成為熱門詞匯;金融科技也成為可獨立對外賦能的產品,從成本中心變成盈利中心,金融科技開放賦能也就順理成章了。

 

所以,場景金融在前、開放賦能在后。基于同樣的邏輯,開放銀行在前、開放賦能在后。開放銀行發展到一定階段,必然要從開放產品走向開放科技,繼而與科技賦能的趨勢合流。換言之,具體到單個銀行,若不能從開放產品過渡至開放科技,則開放銀行之路,必然無疾而終、不了了之。

 

此外,說到金融科技,大家一直有個爭論,就是究竟科技重要,還是金融重要。在我看來,這要看具體角度,角度不同,結論不同。

 

科技對金融的影響,主要體現在兩個方面:一是業務環節層面,科技正在重塑金融行業全流程;二是產業鏈層面,科技因素的崛起,導致產業鏈各方的重新排位。

 

在業務環節看,科技服務于金融,金融為本,顯然金融更重要。而從產業鏈層面看,科技與金融,可以簡化為科技賦能方和資金提供方,從二者的話語權來看,科技賦能機構的話語權正越來越高,而不少金融機構,作為資金提供方則有淪為資金通道的風險,所以,應是科技更重要。

 

那能不能金融與科技,兩手都要抓、兩手都要硬呢?

 

難度比較大。個別金融機構,尤其是全國性金融機構有這個實力;多數金融機構,尤其是區域性金融機構,則只能專注一端,專心做業務,找到差異化的生存空間。

 

全國性金融機構有全國性場景、全國性客戶、全國性數據,實力雄厚,有基礎自建科技核心競爭力,可以兩條腿走路——業務和科技兩不誤。而區域性金融機構,客戶受限,數據受限,人才受限,在科技上很難做好,不得不聚焦于金融業務,接受他人的科技賦能。這個現實要接受,越早接受,越利于自身發展。

 

但是,也不是所有區域性銀行都能在業務層面找到差異化的生存空間。客觀現狀是同質化居多,差異化非常稀缺,大部分區域性金融機構,科技實力不行,業務上又沒有特色,只有一條路可走——退出。

 

當前,各個細分領域都有分化加速的趨勢,這是大量區域性金融機構退出的反映,也是一種信號——未來會有更多的機構要走上退出之路。

 

這是沒辦法的事,也是科技驅動金融的必然結果。科技之于金融,降本增效防風險,強者的輻射范圍、服務能力不斷拓展,就會擠占中小機構的生存空間,優勝劣汰就會到來。市場不再需要這么多金融機構,這是好事,但短期內,陣痛也是難免的。

 

時間關系,就分享到這里,謝謝大家。

 

本文由“洪言微語”原創,作者系蘇寧金融研究院院長助理  薛洪言

 


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